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亲朋棋牌 :消委会解构信贷评级Q&A 逾期还款一天记录亦会保存5年

发布时间:2019-10-10 14:19:51   作者:辰宸  来源: http://www.szsngc.com   浏览次数:2869

来自亲朋棋牌的报道:

香港不少人都拥有最少一张信用卡,而信用卡亦都算是“先使未来钱”的一种消费模式,当中拖欠卡数、逾期还款更会影响个人信贷报告的评级,或会影响日后申请贷款如楼宇按揭有重要的影响,在最新一期的《选择》月刊当中,消委会指不同信贷评分人士贷款7.5万元,所涉及的利息可相差逾7倍。

究竟借贷人如何透过改善还款习惯,令评分上升?个人信贷报告当中包含什么资料?借款人又如何改善信贷评级?TOPick根据消委会报告整理以下重点:

  • 问:个人信贷报告包括什么资料?

个人信贷报告包含五大部分:

1.基本个人资料:姓名、地址、电话、出生日期、香港身份证号码、旅行证件号码等

2.信贷帐户资料:信用卡及个人贷款资料,如贷款机构的名称、信贷帐户类别、信贷额度、贷款额、还款纪录及未偿还金额等,另会记录一些负面信贷资料,如逾期还款纪录。购买车辆、船只等的分期付款资料亦都包含在内。

3.公众纪录:包括法院追讨债务的法律行动纪录,以及欠款、破产及解除破产判决的纪录。由法律程序开始当日计,破产申请纪录将保留8年,其他公众纪录则会保留7年。

4.查询纪录:申请信贷时,金融机构查询信贷报告的纪录,例如按揭、信用卡、私人贷款等

5.信贷评分:信贷评分有A至J共10个级别,A至C级属好的信贷评分;D至H级属中上至中下,而I及J级则属于差。

  • 问:一旦拖欠还款,有关记录会保存多久?

消委会指,拖欠还款超过60日的纪录帐户全数偿还欠款及终止日起计保留5年,就算只逾期还款一天,有关记录亦都可以在信贷数据库中保存5年。提醒消费者应养成准时还款的良好习惯。

  • 问:信贷评分A级I级有何分别?

消委会引用信贷资料服务机构,根据2017年第3季开立的私人贷款数据,假设评级A的借款人及评级I的借款人,均借款5万元至7.5万元,分24个月还款,利息总额可相差逾7倍。详见下表:

信贷评级 实际年利率 还款期 每月平息 每月还款额 总还款额 利息总额
A 6.01% 24个月 0.258% $3319 $79,656 $4656
I 55.01% 2.205% $4779 $114,696 $39,696

根据信贷评级机构的资料显示,评分共分A至J级十个级别,当中以A为最好,J最差。一般来说信贷评分越高代表借款人的信贷相对稳健,能够准时还款,出现坏帐的风险较低。

因此评级较高的借款人申请贷款的时候,贷款机构亦可能会提供较佳的条件,如较高的贷款额、较低的贷款利息或较长的还款期等。相反有不良信贷纪录及信贷评级较差的人士申请贷款的时候,贷款机构会提出较审慎的条款,如降低贷款额、收取较高的利息,甚至会拒绝有关的申请。

  • 问:如何改善信贷评级?

1. 按时还款 养成良好借贷习惯

消委会指,不同类型的信贷资料保留期限亦都有分别,而评分只反映借款人查阅报告当刻的理财方式。因借款人可以透过改变借贷习惯,如按时还款、维持低结余及不过度借贷,以创建良好的信贷纪录,都有助改善信贷状况,令评分上升。评分上升有助日后在借贷时向贷款机构争取最佳的息率和条款。

2. 避免申请多张信用卡

由于每次借款人申请贷款或信用卡的时候,贷款机构都查阅借款人的信贷报告,而每次索取亦都会被记录于报告中,若短时间出现异常或太频密的索取纪录,或反映借款人可能出现财政困难,未能还款的机会亦相对加,继而会降低信贷评分。

消委会建议,如要申请多张信用卡,最好每次申请相隔数月至半年。

3. 避免渔翁撒网式申请按揭

如欲申请按揭,亦不应以渔翁撒网的方式向多间银行申请,以获得最低利息或最佳按揭条件。建议消费者应预先搜集资料并锁定2至3间银行,才向它们提出按揭申请以作比较,以免降低信贷评分。

4. 避免过度使用信贷额

一个人的信贷使用度等于其拥有信用卡总结余除所有信用卡的总信贷额。即若信贷额只有1万元,但使用了当中8000元的信贷额即80%,会影响信贷评级。消委会提醒,信贷使用度愈低,信贷评分愈高。

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